20 ก.ค.61 เพจ Dr. Pete Peerapat ซึ่งเป็นเพจของ ดร.พีรภัทร ฝอยทอง นักวางแผนการเงินส่วนบุคคลก็ได้ออกมาอธิบายถึงหนี้ที่คนทั่วไปควรรู้ "ทำไมกู้ซื้อรถ 1 ล้านผ่อนแค่ 5 - 6 ปี แต่กู้ซื้อบ้าน 1 ล้านต้องผ่อน 20 - 30 ปี"
โดยระบุข้อความว่า..
สงสัยกันไหมครับว่า ทำไมกู้ซื้อบ้านและกู้ซื้อรถมูลค่าเท่า ๆ กัน แต่ทำผ่อนบ้าน 🏠 ถึงนานกว่าผ่อนรถ 🚘 หลายเท่านัก
จำได้ว่ามี FB ที่แชร์ต่อ ๆ กันมาประมาณว่า... ธนาคาร 🏦 กำลังเอาเปรียบคนผ่อนบ้านอยู่ใช่ไหม ?
วันนี้ผมเลยขอมาไขข้อสงสัยของหลาย ๆ คนว่า
1) ผ่อนบ้านทำไมนานกว่าผ่อนรถ ?
2) ดอกเบี้ยบ้าน แพงกว่าดอกเบี้ยรถจริงหรือ ?
จริง ๆ คำถามแรก ที่สงสัยว่าผ่อนบ้านทำไมนานกว่าผ่อนรถ ตอบได้ง่ายมากครับ
คำตอบก็คือ เราจ่ายเงินผ่อนค่าบ้าน “น้อยกว่า” ผ่อนค่างวดรถไงครับ มันเลยผ่อนนานกว่า
ยกตัวอย่าง ๆ ง่าย ถ้าเรากู้ซื้อบ้านราคา 1 ล้านบาท คิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก 4.5% ระยะเวลาการผ่อน 25 ปี
แบบนี้เราจะผ่อนเฉลี่ยแค่เดือนละ 5,558.32 บาทเท่านั้น
แต่ถ้าเรากู้ซื้อรถราคา 1 ล้านบาท คิดอัตราดอกเบี้ยคงที่ 3% ระยะเวลาการผ่อน 5 ปี
เราจะต้องผ่อนถึงงวดละ 19,166.67 บาท เลยทีเดียว
เทียบง่าย ๆ คือเราผ่อนรถมากกว่าบ้านเกือบ ๆ 3 เท่าตัว เราจึงผ่อนรถหมดเร็วกว่าผ่อนบ้านไงครับ
......
คำถามถัดมา ธนาคารคิดดอกผ่อนบ้านแพงกว่าผ่อนรถจริงไหม ?
คำตอบ คือ ทั้ง “จริง” และ “ไม่จริง”
มาดูกันว่าทำไมผมถึงตอบแบบนี้
จากตัวอย่างเดิม เราผ่อนบ้านงวดละ 5,558.32 บาท x 25 ปี (300 งวด) แปลว่าเราจ่ายไปรวม 1,667,496 บาท
แสดงว่าเงินต้นค่าบ้าน 1 ล้านบาท เราต้องจ่ายดอกเบี้ยอีก 6.6 แสนบาท
เราผ่อนรถงวดละ 19,166.67 บาท x 5 ปี (60 งวด) เท่ากับเราจ่ายรวมทั้งสิ้น 1,150,000 บาท
แสดงว่าเงินต้นค่ารถ 1 ล้านบาท เราจ่ายดอกเบี้ยเพียง 150,000 บาทเท่านั้นเอง
ดังนั้นที่ตอบ “จริง” คือ ดอกเบี้ยที่เราจ่ายรวมทั้งหมดดอกเบี้ยบ้าน (6.6 แสน) แพงกว่าดอกเบี้ยรถ (1.5 แสน)
แต่ที่ตอบ “ไม่จริง” คือ ถ้าเราคิดอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยต่อปี ดังนี้ครับ
ดอกเบี้ยค่าบ้าน 667,496 บาทนั้น เราผ่อน 25 ปี ถ้าเฉลี่ยต่อปี คือ 26,699.84 บาท เท่านั้น
แต่ดอกเบี้ยรถ 150,000 บาท เราผ่อนเพียง 5 ปี แสดงว่าเฉลี่ยดอกเบี้ยรถต่อปี คือ 30,000 บาท
แปลว่าเราจ่ายดอกเบี้ยรถ “เฉลี่ยต่อปี“ แพงกว่าดอกเบี้ยบ้านเสียอีกครับ
.......
สรุปว่า ถ้าเราอยากผ่อนบ้านให้หมดเร็วเท่าผ่อนรถก็สามารถทำได้ครับ เพียงแค่เราเพิ่มค่างวดที่ผ่อนต่อเดือน
เช่น ถ้าเราอยากผ่อนบ้าน 1 ล้าน ดอกเบี้ย 4.5% ให้หมดภายใน 5 ปี
เราก็ผ่อนเพิ่มจากเดือนละ 5,558.32 เป็นเดือนละ 18,643.02 บาท
ง่าย ๆ แค่นี้เองครับ คุณก็จะผ่อนบ้าน 1 ล้านบาทหมดเร็วเท่าผ่อนรถ แถมดอกเบี้ยก็ถูกกว่าด้วยครับ
ดร.พีรภัทร ฝอยทอง, CFP
ทนายความและที่ปรึกษากฎหมาย
20 ก.ค. 61
ปล. ถ้าอยากรู้ว่าทำไมดอกเบี้ยบ้านแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) 4.5% ถึงถูกกว่าดอกเบี้ยรถแบบคงที่ (Flat Rate) 3% เดี๋ยวผมจะเอาบทความทีเคยเขียนไว้มาให้อ่านนะครับ
และในเวลาต่อมา ดร.พีรภัทร ก็อธิบายเพิ่มเติมถึงประเด็น "โปะรถ หรือ โปะบ้าน ดีกว่ากัน" ใน Workpoint News - ข่าวเวิร์คพอยท์ ดังคลิปด้านล่างนี้